退職のために必要なすべての計画について、退職プランナーを呼び出すことができたら素晴らしいと思いませんか？
残念ながら、「退職プランナー」は存在しません。 しかし、存在するのは認定されたファイナンシャルプランナーであり、退職後のプランニングのお手伝いをします。
そして彼らは彼らの知恵を喜んで共有しています。 実際、経験豊富な2人のCFPの頭脳を選んで、クライアントが犯す最も一般的な間違いを見つけました。そうする必要はありません。
これを読んで、あなたはあなたのto-doリストから「Get right right！」をチェックすることができます。
1.目標なしで操作する
どれだけのお金を節約する必要があるかを見積もることは難しい場合がありますが、だからと言って盲目に行くべきではありません。 結局のところ、それは災害の本当のレシピです。 LearnVest Planning ServicesのCFPであるKatie Brewer氏は、多くの人々が特定の目標を念頭に置かずに退職のために貯蓄していると考えていると語ります。
仕事をやめた後にどれだけのお金が必要かを見積もるために、ブリューワーは「置換率」と呼ばれる数字、つまり退職した年ごとにどれだけの収入を「置換」する必要があるかを指摘します。財政的に安全な退職、つまり予算が限られているわけではなく、クルーズや5つ星のレストランを利用していないことを意味します。以前の収入の70％を置き換えることをお勧めします。 」ブリューワーは説明します。
あなたが生活費を劇的に削減し、引退後も手綱を緩めようとするタイプであれば、おそらく個々の状況にもよりますが、おそらく約60％で間に合うでしょう。 そして、あなたが今生きているだけでなく、驚くべき世界一周旅行をしたいなら、以前の収入の約80％から100％を置き換えるのに十分な節約を見積もるべきです。
そこから、後方に向かって作業します。そこにたどり着くには、今どれくらい節約する必要がありますか？ Brewer氏によると、退職プランを提供する多くの証券会社のウェブサイトには電卓があり、FINRAやBankrateなどのサイトから無料の電卓を使用して、退職までの期間などの事実をプラグインし、節約できる金額を表示することができますその時に成長します。 これらの計算機は大まかな見積もりを支援しますが、ファイナンシャルプランナーと協力して、順調に進んでいることを確認したい場合があります。
2.先延ばし
OK、わかりました：外はいいです。 あと何年もかかります。 架空の退職プランナー以外は誰も退職について 本当に 考えたくない。 しかし、それを節約することになると、早期に開始するよりも大きな利点はありません。
Brewerは、他の雑用と同じように、将来のために貯蓄を延期する多くの人々と協力します。「プロモーションを取得した後」、「より多くの収入を得た後」、「より大きくした後」私の学生ローンのへこみ」と彼らは彼女に言います。 「しかし、それを延期し続けると、退職に至り、あなたがほとんど十分に救われていないことを知るのは非常に簡単です」と彼女は警告します。
彼女は、できるだけ早く口座を開設し、どんなに小さくても給料からの自動拠出を設定することをお勧めします。 「今のところ1％しか寄付できない場合でも、退職することはできませんが、今日よりも近くなるでしょう」とBrewer氏は説明します。 寄付を増やし続けるために、毎月、半年ごと、または毎年のカレンダーリマインダーを設定して、あなたが貢献しているものをさらに1〜2ポイント増やすことをお勧めします。 （場合によっては、退職プランを通じてこれを自動化することもできます。）「退職する5年前に、目標を達成していないことに気付きたくない」と彼女は指摘します。 「今すぐ10％を削減することは、50％を削減するよりもはるかに痛みが少ないでしょう。」
3.巨額の住宅費で退職に近づく
住宅ローンで退職を入力することは必ずしも悪いことではありません。 しかし、住宅ローンやホームエクイティローンで退職することはできません。
コロラドに本拠を置くMcNary Financial PlanningのCFPであるJudy McNary氏は、住宅所有者に融資するホームエクイティの信用枠について言及しています。彼らの家の公平に対して借りる。
彼女は、ある程度の借金は管理可能でも-良い場合でも-HELOCのような巨額の借金は退職金を賄うのを難しくする傾向があると指摘します。住宅費を返済するための主要なローン。
そのため、マクナリーは、その債務の退職前返済を優先することを推奨しています。 「クライアントがホームエクイティラインを完済できれば、一般的に、退職後の生活でサポートしたい借金状態になります」と彼女は言います。
4.雇用主との一致の有無に気付かない
一部の雇用主は、「マッチング」と呼ばれるものを提供します。このマッチングでは、雇用主が提供する退職プランに貢献する金額の割合と一致します。 基本的に、あなたの雇用主は、賢明な経済的動きをするためにあなたにお金を払っています。 彼らがこのインセンティブを提供し、あなたがそれを利用していないなら、おそらくあなたはそれがオプションだとさえ知らないので、あなたは無料のお金をあきらめています。
「あなたの計画が一致していて、あなたが気づいていないなら、あなたは5年で自分を蹴るでしょう」とブリューワーは警告します。 「そして、もしそうなら簡単に見つけることができます。あなたの計画についてはウェブサイトをチェックするか、本当に見つからない場合は、あなたの会社の計画を管理している人にメールを送ってください。 新しい仕事を始めるとき、すぐに雇用者のマッチがあるかどうか、そしてそれがすぐに利用できるようになるので、すぐに登録できるようにしたいと思うでしょう。
5.間違った税戦略の選択
退職後の貯蓄の場合、税金を支払う必要があります。一般的に、今よりも後で支払う方が賢明です。 これは、税引き後の拠出、つまり今すぐ支払うということで、あなたが今日拠出した金額に税金を支払うからです。 税引き前の寄付、または後で支払うことで、そのお金を何年も先に持ち出すときに税金を支払い、さらに得られた利子に さらに 税金をかけます。
「Roth IRAは税引き後の手段です」とBrewer氏は説明します。「ただし、所得制限があるため、全員が対象となるわけではありません。 多くの大企業は、標準の401（k）に加えて、またはその代わりにロス401（k）を提供しているので、あなたに尋ねることはあなたの最大の利益ですあなたの雇用主が計画プロバイダーまたは人事担当者のいずれかである場合。 「退職時に課税対象と非課税の両方のお金があることを確認するには、税引前（従来のIRAまたは401（k））とロスの両方の寄付があることを確認してください」とBrewer氏は推奨します。
Roth 401（k）が適切かどうかわからない場合は、決定を支援できる場合があります。
6.アカウントの統合を怠る
クイック：退職金口座はどこですか？ 長いキャリア（または複数の雇用主との短いキャリア）の過程で、複数の401（k）とIRAをセットアップした可能性があります。 しかし、先に進むと、デスク工場と一緒に退職金を積むのを忘れる人が多くなります。
お金を残して忘れてしまった場合、退職に向けての進捗を失速させるだけでなく、お金を 失う ことさえあります。 「お金がどこにあるのか、どのようにアクセスするのかを忘れているだけではありません」とBrewerは説明します。「しかし、以前の雇用主が投資を変更し、古くなったときに通知するなど、彼らがファイルに持っているアドレス-だからあなたは決して見つけない。」
ソリューション？ アカウントのロールオーバー。これは、複数の退職アカウントを1か所に統合するための業界用語です。 これは単純な事務処理（「流通事務処理」と呼ばれる）であり、以前の寄付をプライベートIRAまたは新しい雇用者の401（k）に「ロール」できます。 このプロセスは会社ごとに少し異なるため、統合するアカウントを保持している会社に電話をかけて、手続きの進め方を尋ねる必要があります。
以前のアカウントをロールオーバーする必要があるかどうか、IRAまたは401（k）にロールオーバーする必要があるかどうかの詳細については、記事「401（k）をロールオーバーする必要がある場合」を参照してください。
7.引退前に子供を置く
すべての親は自分の子供に最適なものを望んでいますが、退職基金が犠牲になった場合、他の支援方法を見つける必要があるかもしれません。 マクナリーは、クライアントが大学や家賃などの多額の出費で子供たちを助けるために自分の貯蓄を保留にしていると考えています。
3人の若い大人の親として、McNaryは対立を理解しています。 「それは難しいテーマですが、あなたの子供のためにできる最も重要なことは、あなたが自給自足であることを確認することです。したがって、80年代に彼らに経済的支援を頼る必要はありません」と彼女は説明します。 McNaryは、子供の小切手を書く衝動に駆られるのではなく、若者が予算内で家や学校を見つけるために決断を下すことをお勧めします。 「子どもたちの成功を望んでいるため、退職の機会を最大化するのではなく、その意図が素晴らしい親を見ると、私は痛い思いをします」と彼女は言います。 「バランスが必要です。」
