学校を卒業して最初の仕事を始めたとき、会社の退職プランの登録期間を逃していました。 しかし、私は失望していなかったし、それについて二度考えなかった。 できるだけ早く401Kに登録することが重要だと聞いていましたが、理由がわかりませんでした。
私は、 お金を節約し、触れていない銀行口座に保管することだけに熱心になれないの かと考えたことを覚え ています。 正直なところ、この概念は、毎月一定額を寄付することに縛られたり、退職するまで触ることができなかった口座にお金を入れたりするよりも良いと感じました。
しかし、あなたは私が何を失っていたのか知っていますか？ もっとお金。
退職者専用のアカウントは、雇用者の拠出（401Kのマッチングが重要です）、税による繰延成長、または非課税の引き出しのいずれでも、 より多く を得る方法を提供します。 それぞれに私の最初の貯蓄計画よりもはるかに魅力的な金銭的なインセンティブが付いています。
ただし、これらすべてのアカウントが同じように作成されるわけではありません。 よく耳にする3つの退職貯蓄プランは、401K、従来のIRA、およびロスIRAです。
これらのいずれかにお金を入れると、基になるポートフォリオ、通常はミューチュアルファンドに投資され、複数の株式と債券に投資し、プロのマネーマネージャーによって管理されます。 通常、これらの資金はかなり簡単に投資できます。在庫のピッキングは必要ありませんが、機能はそれぞれ異なります。
401K
これらは通常、雇用主が後援するプランです。自営業者であり、自分でスポンサーをしている場合を除きます。 401Kでは、税金が小切手から出てくる 前 に、給与の一部を確保します。 多くの場合、雇用主が貢献します。
1, 000ドルを寄付すると決めたとします。 雇用主が42％の企業が行うマッチングオプションを持っている場合、提供されるマッチに応じて、1, 000ドルから最大1, 000ドルの割合でキックオフします。
401Kの投資は税金で繰り延べられますが、退職後にお金を引き出すと税金がかかります。
30年間で5％の成長率を使用すると、退職後の2, 000ドルは8, 600ドルになります。 したがって、1, 000ドルではなく、8, 600ドルになります。 勝ちました。
1％の利息を稼ぐ普通預金口座に同じ金額がある場合、次のようになります。
雇用主が退職プランを提供していない場合、または退職プランへの拠出額を上限としている場合（年間最大18, 000ドル）、まだ投資したい資金がある場合は、IRAに問い合わせることができます。
伝統的なIRA
これは、税金を繰り延べてお金を投資できるという点で401Kのように機能します。 課税繰延の投資とは、401Kと同様に、撤回するまで投資に課税されないことを意味します。
もう一度、投資するための1, 000ドルがあるとしましょう。 雇用主の拠出金がないため、従来のIRAアカウントに1, 000ドルを直接投資します。 5％の年次リターンで30年後、4, 321ドルがあります。
退職時にそのお金を引き出したいと決めた場合、税金を支払うことになりますが、30年の税金繰延成長があります。 退職時に使用する税区分が現在の税区分よりも低いと思われる場合は、このアカウントを使用します。
退職後の収入が現在の収入よりも少ないと思われる場合、退職時の税率は低くなります。 しかし、今から退職までの間に税率が上がると、従来のIRAからの分配に対してその高い税率を払うことになります。
ロスIRA
これは、従来のIRAの逆で機能します。 あなたは今日税金を支払い、お金を投資し、あなたが黄金時代にいるときに非課税で撤回するでしょう。
それで、その1, 000ドルを受け取り、今日20％の税金を支払いましょう。 IRAに投資するための800ドルが残っています。 30年後、最終的には3, 460ドルになります。 退職時にそのお金を引き出したい場合、投資する前に支払ったので、税金を支払うことはありません。その口座にあるものはすべてあなたのものです。
Roth IRAのもう1つのメリットは、401Kや従来のIRAとは異なり、寄付金を早期に税金とペナルティなしで差し引くことができることです。 目標は、これらの資金を退職のために確保することですが、ピンチで撤回する必要がある場合、ペナルティは科せられません。
どのタイプのプランを選択できるかについては微妙な違いがありますが、要点は次のとおりです。退職金口座には、より多くのお金を稼ぐのに役立つ利点があります。
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