最近借金に埋もれていることに気付いたら、おそらく目を閉じてすべてを消したいと思っているでしょう。 そして、はい、それは素晴らしいことですが、より良い最初のステップは、あなたがそこに着いた方法を理解するために時間をかけることです。 そしてさらに重要なことは、外に出るための行動計画を立てることです。
ほとんどの人は、支出を詳しく調べ、予算を作成し（そしてそれにこだわり）、毎月の支払いを約束することで、借金から抜け出すことができます。 しかし、解雇されたり、離婚したり、莫大な費用がかかるなど、大きな財政的financial折に苦しんでいる場合、限られた収入でクレジットカードを完済することははるかに困難です。
支払いに問題がある場合、または借金を返済できないのではないかと心配な場合は、選択肢を見てみましょう。 ここでは、借金から抜け出すための3つの一般的な方法、それぞれのアプローチで考慮すべきこと、そしてどれがあなたに適しているかを知る方法を見ていきます。
1.債権者に電話する
支払いに問題がある場合、最初に行う必要があるのは、クレジットカード会社に電話して、内部に苦労プログラムがあるかどうかを確認することです。 恥ずかしがらないでください-彼らはあなたの財政上の問題についてあなたを判断しません-彼らはあなたにローンを返済してほしいだけです。 彼らはしばしばあなたがあなたの支払いを下げるのを助ける方法を持っています、彼らは電話であなたに説明することができます。
このアプローチが適している場合：負債を抱えていることに気付くと、すぐに処理できると思うか、支払いに遅れが生じると思うと思います。
長所： 1つの簡単な電話でうまくいくかもしれません。 債権者は、短期間（通常は6か月以内）金利を引き下げるか、またはより長い返済期間を設けます。 Geicoコマーシャルのようなものです。「15分で15％以上節約できます！」
短所：あなたの財政状況によっては、債権者はあなたと一緒に仕事をする気がないかもしれません。 彼らがあなたの金利を下げると決めたとしても、彼らはあなたの口座を閉鎖する可能性があります。 または、彼らがあなたがより低い毎月の支払いをする余裕がないと思うならば、彼らはあなたに信用カウンセリング代理店を紹介するかもしれません。
2.債務スノーボール
この方法では、金利が何であるかに関係なく、最低残高のクレジットカードから順にクレジットカードの支払いを行います。 個人ファイナンスの専門家であるデイブ・ラムジーは、このアプローチを推奨します。なぜなら、借金から抜け出すことは80％の精神的知識であり、20％の財務知識しかないと信じているからです。 （他の人は、最初に最高金利のクレジットカードを返済する「債務積み上げ」方法がより効果的であると主張します。技術的には、長期的にはより多くのお金を節約できますが、貯蓄の差はしばしば取るに足りません。さまざまなアプローチを使用して保存する内容の内訳を確認してください。）
借金の雪だるま式の方法は、毎月の最低支払い額よりも多く支払うことができる場合にのみ機能します。 たとえば、残高が1, 000ドル、3, 000ドル、6, 000ドルの3つのクレジットカードがあるとします。 それぞれのカードの最低支払い額は40ドル、120ドル、240ドルで、合計400ドルです。 合計支払い額を毎月450ドルに増やす余裕がある場合、2つの大きなアカウントに最低支払い額を支払い、支払いが完了するまで最小のアカウントに90ドルを適用します。 次に、次の手順に進みます。
このアプローチが適している場合：最低月額支払い額よりも多く支払うことができる場合-たとえそれがたった20ドルであっても。
長所：これは、クレジットカウンセリング会社の支援を必要としないDIYのアプローチです。 クレジットスコアにも影響はありません。実際、クレジットスコアは、毎月の定額支払いにより、時間の経過とともに徐々に改善されます。
短所：このアプローチは、多くの場合、他の債務救済オプションより時間がかかります。 また、毎月の支払いの一貫性を保つ必要があります。最初のクレジットカードでの支払いが完了したら、そのカードで支払った金額と同じ金額を次に低い残高に適用する必要があります。
3.専門家の助けを得る
おそらく深夜のインフォマーシャルが「借金を最大60％削減-明日！」と宣伝しているのを見たことがあるでしょう。自分でできると思わないなら。
1つのオプションは、債務管理計画（DMP）です。これは、クレジットカウンセリング会社が管理する、5年以内に債務から抜け出すための構造化プログラムです。 これらの組織は債権者と特別な譲歩をしており、現在支払っているよりも低い金利を得ることができます。0-15％のどこからでも。 あなたはクレジットカウンセリング会社に毎月1回支払います。そして、それはあなたの債権者にそれに従ってあなたの支払いを支払います。
DMPで支払いができない場合は、第三者企業との間で支払うべき金額よりも少ない金額で一括払いを交渉する債務決済が選択肢になります。 したがって、たとえば、クレジットカード会社に5, 000ドルの支払い義務がある場合、2, 000ドルで決済を交渉できます。 ほとんどの債務決済会社は、毎月の支払いをエスクロー口座に保留し、支払いを開始するのに十分な資金があれば、債権者と交渉します。
このアプローチが適している場合：借金が深刻な場合、現在の毎月の最低支払額を支払うことができない場合、または請求書で数か月遅れている場合-終わりが見えません。
長所：これらのタイプのプログラムは、破産を避けながら、多くの借金から抜け出すのに役立ちます。 固定の月払いを1回支払います。これは、債権者に直接支払うよりも低くなります。
短所：まず最初に、クレジットカードはもう必要ありません。債権者は口座を閉鎖し、借金を返済するまでそれらを使用（または新しい口座を開設）することはできません。 これらのアプローチはクレジットスコアにも影響を与えます。スコアが減少するポイント数を正確に言うのは難しいですが、それでは可愛くないとだけ言っておきましょう。 （ただし、この段階にいる場合は、おそらくすでに債務を滞納しているため、クレジットスコアはすでに影響を受けています。）
債務の決済を選択した場合、会社は債権者への支払いをすぐには行いません。そのため、電話が集金でフックから外れることを期待できます。 また、債権者は、あなたがすでに支払いを滞納している場合にのみあなたと交渉するため、第三者の回収業者に引き渡す代わりに訴訟を起こす可能性があります。 （あなたのクレジットカード会社は、負債を全額返済しない場合、あなたを訴えるすべての権利を持っています。）最後に、負債の決済に成功した場合、600ドル以上の負債に対して免責される場合があります。
借金を返済する際に万能なアプローチはありません。誰もが状況は異なります。 覚えておくべき最も重要なことは、あなたが問題を抱えているかもしれないという早期の警告兆候に積極的に気づくことです。 そこには助けがあります。どこを見るかを知るだけです。
